현금 없는 사회, 그 중심엔 디지털 결제와 상호운용성이 있다

현금 없는 사회, 그 중심엔 디지털 결제와 상호운용성이 있다

디지털 시대, 현금은 얼마나 남아있을까?

요즘 길거리 카페에서 현금을 내려고 하면 눈총을 받습니다. 대부분 카드나 간편결제를 쓰니까요. 하지만 놀랍게도 전 세계적으로는 여전히 현금 사용 비율이 꽤 높습니다. 특히 신흥 시장, 예컨대 동남아나 아프리카 국가에서는 아직도 급여를 현금으로 받고, ATM에 줄을 서는 모습이 흔하죠.

왜일까요? 디지털 기술이 없는 걸까요? 아니면 디지털 결제를 믿지 못해서일까요? 결론부터 말하자면, 현금 관리 시스템과 상호운용성(Interoperability) 부재가 가장 큰 문제입니다.

현금 관리(Cash Management)의 디지털화가 먼저다

최근 아부다비에서 열린 AIM Congress에서는 바로 이 점을 정면으로 다뤘습니다. 행사에서 만나본 Abdelslam Alaoui Smaili CEO는 이런 말을 했습니다. “현금 관리는 ‘적시에, 적소에, 적정량의 현금’을 제공하는 겁니다. 그런데 대부분의 국가는 그걸 못하고 있어요.”

이 말이 참 와닿았습니다. 저도 2020년쯤 동남아 몇 군데 신흥 시장에 직접 출장을 다니면서 느꼈던 게 비슷했거든요. 결제 시스템이 파편화되어 있고, 많은 곳이 여전히 현금 위주였습니다.

그 이유는 단순했어요. 자동화가 안 되어 있어서 현금을 넣고 빼는 작업, 정산 등 모든 절차가 수작업이라는 겁니다. 효율성이 떨어질 수밖에 없죠.

그래서 디지털 결제를 도입할 때는 반드시 현금 관리 체계부터 디지털화해야 합니다. 단순히 앱 하나 깐다고 바뀌는 게 아니에요. 기초부터 구조를 바꿔야 합니다.

상호운용성: 디지털 결제의 운명을 가르는 단어

현금에서 디지털로 넘어가려면 결제 수단들이 서로 ‘통’해야 합니다. 아무리 좋은 앱을 써도 다른 시스템과 연결되지 않으면 소용이 없죠. 여기서 나오는 개념이 바로 상호운용성(Interoperability) 입니다.

SWIFT의 Alaa Alrousan이 행사에서 강조한 핵심도 이거였습니다. 그는 “세계 경제가 분열되고 있는 지금, 상호운용성은 글로벌 생존 전략”이라고까지 했습니다. 그리고 이런 말도 덧붙였죠.

“지금처럼 각자 자기 시스템에만 몰두하면, 2030년까지 글로벌 GDP가 최대 6조 달러 증발할 수 있습니다.”

전적으로 동의합니다. 저 역시 암호화폐, 해외주식, 그리고 미국 중심의 핀테크 앱까지 다양하게 써보면서 느낀 게 ‘결제와 송금이 안 통하면 아무것도 안 된다’는 거였거든요.

특히 중앙은행 디지털 통화(CBDC)가 점차 대두되면서 기존 금융 시스템과 새로운 디지털 화폐 시스템 간 연결성이 중요해지고 있어요. SWIFT는 이런 흐름에 대응하기 위해 Buna 같은 지역 결제 네트워크와 협업하며 Cross-Border Solution을 강화 중입니다.

아프리카는 디지털 결제의 시험장이자 기회의 땅

AIM Congress에서는 아프리카에 대한 논의도 많았습니다. 특히 Ghana Fintech and Payments Association 회장 Martin Kwame는 “아프리카는 도전보다 기회가 많다”고 단언했어요.

그가 제시한 해결책은 간단했습니다. 국가별 맞춤형 디지털 결제 시스템 구축. ‘아프리카’라는 이름으로 뭉뚱그리지 말고, 각 나라의 인프라 수준과 문화에 맞는 전략이 필요하다는 거죠.

이 부분은 굉장히 중요합니다. 저는 예전에 나이지리아 P2P 결제 시스템을 간접적으로 경험한 적이 있는데요, 같은 대륙이라도 인프라가 천차만별이더라고요. 가나, 케냐, 남아공 전부 상황이 다릅니다.

Kwame는 특히 기업과 금융기관이 협력해 지속 가능한 금융 시스템을 만들면, 단순한 결제를 넘어서 ‘디지털 자산의 축적과 운용’까지 가능하다고 봤습니다. 바로 여기서 **핀테크와 금융 포용성(Financial Inclusion)**이 만나는 거죠.

데이터, 디지털 결제의 심장

현금은 그 자체로 데이터가 없습니다. 반면 디지털 결제는 흔적이 남죠. 그래서 가능해지는 게 ‘데이터 기반 의사결정’입니다.

기업 입장에선 사용자의 소비 패턴, 결제 선호도, 리스크 요인 등을 분석해 맞춤형 금융 서비스를 제공할 수 있어요. 금융이 스마트해지는 거죠.

저도 미국 리테일 주식에 투자하면서 알게 된 게 하나 있는데요. 월마트나 타겟 같은 기업이 요즘 고객 데이터를 활용한 BNPL(Buy Now, Pay Later) 전략에 열 올리고 있어요. 결국 디지털 결제는 단순히 돈을 주고받는 게 아니라 고객 경험의 중심축이 됩니다.

결국, 통합입니다

디지털 결제의 발전은 그 자체로 기술의 진보지만, 진짜 중요한 건 그 시스템이 서로 통합되고 연결되는가입니다.

AIM Congress에서 논의된 모든 화두—현금 관리, 상호운용성, 데이터 기반 전략, 신흥시장 공략—이 결국 향하는 곳은 하나의 글로벌 통합 결제 네트워크예요.

이건 단지 이상적인 상상만은 아닙니다. 이미 PayPal, Visa, Stripe, Revolut, Wise 같은 글로벌 기업들은 상호운용성을 고려한 통합 솔루션을 내놓고 있고, 아프리카나 중남미처럼 기존 시스템이 약한 곳은 오히려 **‘건너뛰기형 혁신(Leapfrogging)’**의 기회를 맞고 있습니다.

마무리하며: 투자자로서 느낀 변화의 중심

개인적으로 10년 넘게 주식, 채권, 부동산, 암호화폐까지 투자하면서 느낀 게 있습니다. ‘돈이 이동하는 방식이 바뀌면, 기회도 따라 바뀐다’는 거예요.

지금은 현금이 디지털로 바뀌는 단계고, 앞으로는 이 디지털 화폐들 간 상호 소통이 중요한 시대가 옵니다. 그 중심에 디지털 결제가 있고, 그걸 가능하게 하는 게 상호운용성입니다.

아직은 생소하게 느껴질 수 있지만, 아주 가까운 미래엔 우리가 당연하게 쓰는 시스템이 될 겁니다. 지금 이 변화에 관심을 가지는 것, 그게 가장 현명한 투자의 시작입니다.

이 블로그의 인기 게시물

영국 무역 단체의 블록체인 성장 정책 촉구

영국은 왜 블록체인 특사를 요구할까? 한국이 놓치지 말아야 할 시사점 지금은 블록체인 전환의 기로 요즘은 주변에서 암호화폐 얘기 잘 안 꺼내죠. 하지만 조용할수록 물밑에선 더 빠르게 움직이고 있어요. 특히, 블록체인 기술에 대한 국가 단위의 움직임은 생각보다 훨씬 구체적입니다. 최근 영국의 6개 주요 무역 단체가 정부에 블록체인 및 암호화폐 관련 정책을 ‘최우선 과제로’ 삼아달라는 요구를 했다는 뉴스를 봤어요. 단순한 의견 제시가 아니라, 공동 서한을 통해 정부에 정식으로 요청한 거라 그 무게가 다릅니다. 한국에서 암호화폐 투자를 꽤 오래 했던 저로선, 이건 단순한 ‘정책 제안’ 수준이 아니라 국가 전략으로 넘어가고 있다는 신호로 읽혔습니다. 특히, 이 단체들은 영국 내 블록체인 생태계를 키우기 위해 “블록체인 특사”까지 임명하자고 제안했어요. 처음엔 미국처럼 굵직한 플레이어가 움직이는 줄 알았는데, 영국도 본격적으로 칼을 뽑았더라고요. 왜 블록체인 ‘특사’가 필요한가 단도직입적으로 말하면, 영국은 이 기술이 ‘혁신’ 그 이상이라고 판단한 겁니다. 그냥 새로운 기술이 아니라, 디지털 경제에서 주도권을 잡을 수 있는 근간이라고 본 거죠. 그래서 정부와 산업계를 연결할 ‘특사’, 다시 말해 국가의 블록체인 지휘소를 만들자는 겁니다. 미국에는 이미 디지털 자산 정책 조율을 위한 고위급 인사들이 포진해 있고, 싱가포르나 홍콩은 이쪽에 훨씬 더 민감하게 반응하고 있어요. 제가 2019년에 싱가포르 스타트업 미팅에 갔을 때 느낀 게, 그들은 이미 정책과 산업이 연결돼 움직이고 있다는 점이었습니다. 우리나라요? 아직은 좀 갈 길 멀어요. 실제로 정부 쪽 미팅에 참여했던 지인 말로는, ‘블록체인’이라는 단어가 들어간 보고서부터 거부 반응을 보이는 사람도 있다고 하더라고요. 정부와 산업을 잇는 ‘대화의 장’ 필요 영국 무역 단체들은 블록체인 산업-정부 포럼도 함께 제안했어요. 단순히 앉아서 토론하는 자리가 아니라, 규제기관, 정부, 업계 대표들이 함께 들어와서 ‘스마트 규제’...
자세한 내용 보기

이더리움, 2025년에도 살아남을 수 있을까?

이더리움, 2025년에도 살아남을 수 있을까? 이더리움, 과연 과거의 영광을 되찾을 수 있을까? 2025년, 이더리움(Ethereum)은 여전히 블록체인 세계에서 중요한 자리를 차지하고 있지만, 과거처럼 무조건적인 찬사는 이제 없다. 비트코인(Bitcoin) 대비 상대적인 약세가 계속되고 있고, 실제로 제 주변 코인에 투자했던 친구들도 요즘은 솔라나(Solan)나 아발란체(Avalanche) 같은 신흥 강자들을 더 많이 언급한다. 개인적으로도 2021년쯤 ETH 비중이 포트폴리오의 절반이었는데, 지금은 20%도 채 안 된다. 치열한 Layer-1 경쟁 속 이더리움의 위치 ‘플랫폼’으로서의 시대는 끝났나 이더리움은 오랫동안 dApp(Decentralized Application) 생태계의 중심이었지만, 기술적인 단점과 높은 가스비로 인해 점점 사용자들이 이탈하고 있다. 예전에는 "블록체인 앱은 무조건 이더리움 위에서!"라는 게 정설처럼 여겨졌지만, 요즘은 상황이 다르다. 솔라나, 카르다노(Cardano), 코스모스(Cosmos)처럼 낮은 수수료(Low Fees), 빠른 트랜잭션 속도(High Throughput), **확장성(Scalability)**을 앞세운 프로젝트들이 대안으로 부상하고 있다. 개인적으로도 NFT 거래할 때 가스비 때문에 여러 차례 취소 버튼 눌렀던 기억이 있다. 그래서 요즘은 솔라나 기반 NFT 플랫폼을 훨씬 자주 이용하고 있다. 이더리움 2.0: 지분증명으로의 전환, 그 이후 기술은 진보했지만, 시장은 냉정했다 이더리움 2.0은 2022년 먼지(Merge)를 통해 지분증명(Proof of Stake) 체계로 전환했다. 당시엔 기대가 엄청났고, 나도 “이젠 정말 날아오르겠구나” 싶어서 추가 매수까지 했었다. 하지만 결과적으로 큰 반등은 없었다. 왜일까? POS로 바뀌었다고 해서 기존 문제들이 하루아침에 사라지는 건 아니었다. 가스비 구조도 여전히 부담이고, 초보 사용자 입장에선 여전히 복잡했다. 오히려 "기술은 발...
자세한 내용 보기

블랙록 파나마운하 인수와 미중 갈등

파나마 운하가 누구 손에 들어갔는지 아세요? 이건 시작일 뿐입니다 조용히, 정말 말도 안 되게 조용히 흘러갔습니다. 사람들이 대부분 몰랐거든요. 그 큰 거래가 벌어지고 있었다는 것으로요. 세계에서 가장 중요한 물류 경로 중 하나, 파나마 운하. 그게요, 어느 날 갑자기, 그 방향을 완전히 바꿔버렸습니다.Blackrock 이라는 이름, 낯설지 않으시죠? 어디서든 들리니까요. 그들이 이번엔 그냥 움직인 게 아닙니다. 228억 달러를 쓰며, 단순한 항만이 아닌 전략 그 자체를 가져갔습니다. 정확히는, ‘인수했다’기보다는, ‘지배권을 장악했다’는 표현이 어울릴 것 같습니다. 누군가는 팔았고, 누군가는 웃었으며, 누군가는 분노했습니다 CK Hutchison이라는 홍콩 기반의 기업이 있었죠. 꽤 오래전부터 파나마에 깊이 발을 들이고 있었습니다. 남미와 북미 사이, 그 얇고 좁은 땅을 가로지르는 물길. 그걸 쥐고 있었던 거예요. 그런데 그들이 손을 털고 나갔습니다. 이유요? 누구도 정확히는 말하지 않습니다. 공식 발표는 그럴듯했지만요. 그러자마자 나타난 블랙록. 돈을 들고 나타난 게 아니에요. 의도를 품고 들어왔습니다. 단지 돈이 목적이었다면 이렇게까지 조심스러웠을까요? 항만 43개. 숫자가 그렇다는 거지, 그걸 숫자로만 볼 수 있을까요? 거긴 컨테이너만 오가는 게 아니잖아요. 국가의 숨통, 기업의 생존, 사람들의 식탁. 그 모든 게 오갑니다. 중국은 화를 냈습니다. 말로는 절제했지만, 눈빛이 달라졌죠 중국 정부는 즉각적인 대응은 하지 않았어요. 대신 언론이 움직였죠. "비굴한 굴복"이라고 표현했더군요. 외교적 단어가 아니라, 감정이 실린 말이었습니다. 그들이 느낀 배신감, 위협, 불편함. 모두 그 안에 담겨 있었죠. 파나마 운하는 단순한 수로가 아니에요. 중국에는, 그 길이 수출입의 생명줄입니다. 대체 경로요 없진 않지만, 그만한 효율은 없습니다. 그래서 그런 걸까요. 조용히 금융 규제를 올리고, 해외 자산 통제를 강화하고 있답니다. 표면적으로는 아무 ...
자세한 내용 보기